趙江濤律師

基 本 案 情

2018年5月25日，邁某（借款人）與某小額貸款公司（貸款人）簽訂《貸款合同》，向某小額貸款公司申請(qǐng)貸款200 000元，貸款期限9個(gè)月，每個(gè)月為一個(gè)還款期，共分9期；每期還款額為每期還款本息合計(jì)，即[（貸款金額×月利率×貸款期數(shù)）+貸款金額]/貸款期數(shù)。雙方還約定了利息、違約責(zé)任等內(nèi)容。同日，某小額貸款公司依約向邁某指定銀行賬戶發(fā)放貸款200000元。合同履行過程中，邁某共還款7期，自第8期起開始出現(xiàn)逾期。某小額貸款公司起訴至法院，要求邁某償還剩余貸款本金 44446元及相應(yīng)利息、違約金。

裁 判 結(jié) 果 

法院經(jīng)審理認(rèn)為，《貸款合同》約定的“[（貸款金額×月利率×貸款期數(shù)）+貸款金額]/貸款期數(shù)”的還款方法，實(shí)際上是將全部期限內(nèi)的本金及利息總額平攤到每月的等本等息還款方式，這種還款方式將貸款期限內(nèi)已經(jīng)償還的本金繼續(xù)作為計(jì)收利息的基數(shù)，導(dǎo)致借款人實(shí)際承擔(dān)的利率水平高于合同約定的利率標(biāo)準(zhǔn)，缺乏法律依據(jù)，應(yīng)當(dāng)按照資金的實(shí)際占用情況及合同約定，將已還款項(xiàng)超出約定利率水平的部分折抵貸款本金。經(jīng)核算，折抵后，邁某未償還的剩余貸款本金應(yīng)為30307.07元。最終，法院判決邁某向某小額貸款公司償還貸款本金30307.07元及相應(yīng)利息、違約金。

一審判決作出后，當(dāng)事人均未上訴，判決已發(fā)生法律效力。

典 型 意 義 

貸款利率是指借款人和貸款人約定的應(yīng)當(dāng)收取的利息的數(shù)額與借出資金的比率。《中華人民共和國(guó)民法典》第六百八十條規(guī)定，借款的利率不得違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定。對(duì)于以商業(yè)銀行為代表的金融機(jī)構(gòu)，通常按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率上下限，確定具體利率水平。然而，隨著信用類消費(fèi)貸業(yè)務(wù)供給主體的多樣化，在實(shí)踐中，有個(gè)別金融機(jī)構(gòu)通過弱化年化利率提示、調(diào)整分期還款金額等形式，變相增加了借款人資金占用期間的實(shí)際貸款成本，導(dǎo)致整個(gè)貸款期間內(nèi)的實(shí)際利率高于合同約定的利率標(biāo)準(zhǔn)，加重了借款人還款負(fù)擔(dān)。這種行為既違反了法律規(guī)定，也不符合利率監(jiān)管規(guī)范，必須通過司法手段及行政手段予以規(guī)制。

需要強(qiáng)調(diào)的是，對(duì)于所有從事貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，包括存款類金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等，在進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)營(yíng)銷時(shí)，都應(yīng)當(dāng)按照《中國(guó)人民銀行公告〔2021〕第3號(hào)》的要求，以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂合同時(shí)載明，切實(shí)保障金融消費(fèi)者的知情權(quán)和自主選擇權(quán)。