劉梅月律師

█【案情簡介】

2017年7月28日，王某某向A銀行辦理了汽車抵押貸款，收到銀行放款人民幣106000元。之后王某某向A銀行歸還本金及利息合計73010.94元，直到身無分文，差點露宿街頭時，實在無力還款。

█ 【訴訟過程】

A銀行到法院起訴，要求王某某仍需支付本金57074.87元，利息7595.61元、本金罰息5508.61元，利息復(fù)利1182.66元、律師費(fèi)2600元，合計73961.75元，并要求王某某須按貸款合同約定的年利率18%、復(fù)利、罰息等以未超過年利率24%的標(biāo)準(zhǔn)支付欠款，直至還清全部本息為止。

本律師在接受王某某的委托后，積極與A銀行溝通賣車還款事宜，但在辦理交易時發(fā)現(xiàn)王某某車輛已被其他案件查封，無法自行變賣還款。遂于開庭當(dāng)日提出如下答辯意見：

█【 答辯內(nèi)容】

答辯人：王某某，男，漢族，XXXX年XX月XX日出生，身份證號XXXXXXXXXXXXXXXXXX，住址某     某省某某縣某某鄉(xiāng)某某村某某號。

被答辯人：A銀行股份有限公司某某支行

住所地：某某省某某市某某區(qū)某某路某某號某某樓某某單元

負(fù)責(zé)人：張某某；職務(wù)：行長

答辯人因與A銀行股份有限公司某某支行金融借款合同糾紛一案，提出答辯意見如下：

一、王某某有積極還款的意愿

答辯人王某某自2017年8月以來已經(jīng)實際歸還了73010.94元（本金48925.13元+利息23944.13元+罰息103.47元+復(fù)利38.21元），實際只差32989.06元。自接到起訴書后，答辯人王某某有積極尋找用于抵押的車輛買家，也有找A銀行的貸后溝通評估收車事宜。但發(fā)現(xiàn)該車輛已經(jīng)有其他案件查封，無法交易，所以，雖然有賣車還款意愿，但無法實際進(jìn)行。

二、王某某生活極度困難。

答辯人王某某自借款投資以來，生意一直沒有理順，一直處于入不敷出狀態(tài)，另答辯人王某某還有一個九歲的兒子需要撫養(yǎng)，兩位年近七十白發(fā)蒼蒼的老父母親因年邁沒有生活來源需要贍養(yǎng)，加上疫情影響，生意難上加難。因此，答辯人王某某的生活極度困難。

三、A銀行按年利率18%計收利息沒有法律依據(jù)

根據(jù)2017年至2020年中國人民銀行存貸款基準(zhǔn)利率表顯示，一至五年的貸款年利率為4.75%，而被答辯人A銀行與答辯人王某某在合同中約定的貸款年利率為18%，超出了基準(zhǔn)利率的3.79倍。被答辯人A銀行作為金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)執(zhí)行中國人民銀行發(fā)布的存貸款基準(zhǔn)利率，不能任意調(diào)高，不能參考民間借貸利率。因此，自貸款以來，答辯人王某某多還的超過年利率4.75%的部分利息、罰息、復(fù)利應(yīng)折抵本金。

四、A銀行計收本金罰息和利息復(fù)利沒有法律依據(jù)

被答辯人A銀行一方面把自己當(dāng)成民間借貸的出借人計收高額利率18%，一方面又把自己當(dāng)成金融機(jī)構(gòu)，計收本金罰息+利息復(fù)利+利率加收50%+律師費(fèi)等等，以未超年利率24%作為標(biāo)準(zhǔn)，屬于非法操作，已經(jīng)嚴(yán)重違背了中國人民銀行存貸款基準(zhǔn)利率政策，該行為嚴(yán)重侵害了答辯人王某某的合法權(quán)益。該計費(fèi)方式不應(yīng)得到法律的支持。

綜上，我們請求能夠按照雙方溝通協(xié)商的只還本金作為調(diào)解方案，給極其困難中的王某某一絲溫暖。答辯人王某某一定會配合盡快辦理車輛拍賣手續(xù)，有利于被答辯人能早日收回欠款。

此致

某某區(qū)人民法院

答辯人：王某某

特別授權(quán)代理人劉梅月律師

時間：2020年7月29日

█ 【律師觀點】

本律師認(rèn)為，當(dāng)法院開始支持銀行可以收取年利率24%的貸款利息時，銀行開始扮演著黃世仁的角色，借款人開始扮演著楊白勞的角色。從向銀行伸手借款的那一日，借款人開始慢慢走向了無休無止、永遠(yuǎn)還不清欠款、傾家蕩產(chǎn)、暗無天日的生活。建議大家不要被銀行的“低息！免手續(xù)費(fèi)！方便！快捷！”等字眼誘惑和誤導(dǎo)?？辞宄鹑诮杩詈贤兴袟l款的全部真實意思才能更好的保護(hù)自己！也期待有關(guān)部門可以啟動監(jiān)管銀行等金融機(jī)構(gòu)的非法放貸收貸行為！

（2021-01-15）