當(dāng)事人描述：

王先生為了做餐飲生意，向親戚籌借了幾百萬，沒想到一場突如其來的疫情讓他一貧如洗，如今債務(wù)也已全部逾期無法償還。

王小生描述，他通過網(wǎng)上的中介了解到“背債”業(yè)務(wù)，并且加入了這行。“中介拿了他的征信照片、大數(shù)據(jù)查詢結(jié)果，還有身份信息，給他包裝上了房產(chǎn)和企業(yè)信息，他們（包裝機(jī)構(gòu)）還會給他交放款地的社保，公積金等，一直到貸款辦下來，包吃包住，說王先生只要人去就行了?！钡窃谫J款發(fā)放后，王先生拿到的只能拿到小部分貸款金額，剩下部分則被中介拿走。

王先生將貸款到的金額償還給部分親戚后沒多久，又陷入了困境，因?yàn)樗粌H無法償還貸款而成為黑戶進(jìn)了失信黑名單，還是要還清所有銀行債務(wù)。

現(xiàn)在，王先生明白，“這個行業(yè)就是一個騙局，我現(xiàn)在一直在網(wǎng)上發(fā)帖，讓那些想要入行的人看到我的經(jīng)歷之后遠(yuǎn)離詐騙。”

中介描述：

中介坦言：“做這個不是合法的，不需要簽訂合同，因?yàn)楹灹艘彩菬o效合同?！?

中介又明確表示，背債人拿到錢后，只能開始漫長的“還錢路”，沒錢還就會變成黑戶和失信被執(zhí)行人?！八磉厑碜鲋薪榈挠胁簧僖郧熬褪亲鲞^背債，沒有正經(jīng)工作又要還錢，只能開始做中介?！?

中介還宣稱自己手上的資源和渠道非常廣，全國各地需要背債的信息都能得到。中介描述：“我是親戚帶我入行的，中介只要運(yùn)作兩個模塊，一個是操作渠道，就是包裝客戶下款；另一個是客源渠道，就是找客戶?！?

中介也說：“我手下還有十幾個中介，他們很多是到西南地區(qū)去‘掃村’宣傳背債，輕松獲得百萬，那些比較落后的地區(qū)很容易找到白戶?！?

背債事成之后能拿到50%，中介則能拿到5%~10%左右，甚至更多。中介描述：“每個地方的銀行政策不一樣，需要運(yùn)作的時間也不一樣，有些地區(qū)三個月能拿到300萬到500萬，但對客戶的要求比較高，我們要挑選客戶，負(fù)責(zé)客戶在背債地的生活起居，他們貸款多了，我們提成也多?！?

其中不少“中介”打著不用還款、無需還錢的旗號進(jìn)行詐騙。也有不少年輕人被中介騙去做跑分業(yè)務(wù)，他們泄露自有的銀行卡、微信、支付寶賬號，為網(wǎng)絡(luò)賭博、電信詐騙等違法犯罪行為提供資金轉(zhuǎn)移的渠道，不法分子還建立了專門的平臺，通過“跑分”將贓款分流洗白，最后讓非法資金流向境外。

背債行為法律分析：

背債行為的實(shí)質(zhì)是想要貸款的人，不符合貸款的條件，然后找到第三方服務(wù)中介，由中介為這些“客戶”包裝，即偽造工作單位收入證明，社保交費(fèi)記錄，銀行流水，營業(yè)執(zhí)照等信息，使得“客戶”的自身?xiàng)l件符合銀行貸款的要求，然后銀行工作人員審核后，再發(fā)放貸款。“客戶”收到貸款后，再給中介好處費(fèi)，或者是貸款先打給中介，中介再將不部分錢款打給“客戶”。

根據(jù)以上這個過程，我們分析中介以及“客戶”的行為符合騙取貸款罪的刑法規(guī)定。

騙取貸款罪是指然人或者單位以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成重大損失或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的行為。本罪的立案標(biāo)準(zhǔn)是：以欺騙手段取得銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款、票據(jù)承兌、信用證、保函等，給銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在五十萬元以上的，應(yīng)予立案追訴。

中介明知客戶不符合銀行貸款的條件，偽造相關(guān)的貸款資料幫助客戶獲得銀行貸款，客戶明知自身不符合貸款的條件，扔委托中介為其辦理貸款，對中介偽造相關(guān)資料的事實(shí)是知情的，所以，中介和客戶屬于共犯。

如果中介和客戶申請貸款根本不具有歸還的想法，意圖非法占有銀行貸款的，成立貸款詐騙罪，貸款詐騙罪是指，以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)，數(shù)額較大的行為，貸款詐騙罪的犯罪行為如下：(1)編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由的;(2)使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同的;(3)使用虛假的證明文件的;(4)使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)?；蛘叱龅盅何飪r值重復(fù)擔(dān)保的。

如果中介和客戶以非法占有為目的，偽造相關(guān)貸款材料，騙取銀的貸款的。符合貸款詐騙罪中的使用虛假的證明文件。

貸款詐騙罪的立案標(biāo)準(zhǔn)是：以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的貸款，數(shù)額在二萬元以上的，應(yīng)予立案追訴。

銀行工作人員，如果明知道對方不滿足發(fā)放貸款的條件，仍然給對方發(fā)放貸款的，將成立違法發(fā)放貸款罪。

違法發(fā)放貸款罪是指，指銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)的工作人員違反國家規(guī)定發(fā)放貸款，數(shù)額巨大或者造成重大損失的行為，本罪立案標(biāo)準(zhǔn)是：(1)違法發(fā)放貸款，數(shù)額在一百萬元以上的;(2)違法發(fā)放貸款，造成直接經(jīng)濟(jì)損失數(shù)額在二十萬元以上的。

本罪在客觀上表現(xiàn)為行為人實(shí)施了違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定，玩忽職守或者濫用職權(quán)，發(fā)放貸款，造成重大損失的行為。具體包括違反《商業(yè)銀行法》等。

本罪在主觀方面表現(xiàn)為過失，即行為人對于其非法發(fā)放貸款行為可能造成的重大損失是出于過失，這種過失一般是過于自信的過失。至于行為人實(shí)施的發(fā)放貸款行為本身，則是出于故意，尤其濫用職權(quán)，更是故意而為，但違法發(fā)放貸款罪屬于結(jié)果犯，行為人對行為的故意并不影響其對結(jié)果的過失，因而違法發(fā)放貸款罪仍屬于過失犯罪。

本罪的主體，是特殊主體，只能由中國境內(nèi)設(shè)立的中資商業(yè)銀行、信托投資公司、企業(yè)集團(tuán)服務(wù)公司、金融租賃公司、城鄉(xiāng)信用合作社及其他經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)，以及上述金融機(jī)構(gòu)的工作人員構(gòu)成，其他任何單位包括外資金融機(jī)構(gòu)（含外資、中外合資、外資金融機(jī)構(gòu)的分支機(jī)構(gòu)等）和個人都不能成為本罪主體。