一、車被淹的兩種保險

（一）機(jī)動車損失保險（簡稱車損險）

在保險期間內(nèi)，因碰撞、傾覆、火災(zāi)、爆炸、外界物體墜落、倒塌、雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、雹災(zāi)、泥石流、滑坡等原因造成保險車輛的損失，保險人按照保險合同的規(guī)定負(fù)責(zé)賠償。

因此，車輛被淹后產(chǎn)生的施救費(fèi)用、清洗費(fèi)用、電器損失、內(nèi)飾件損失等都屬于車損險保險責(zé)任，保險公司應(yīng)進(jìn)行賠付。

車輪單獨(dú)損壞，玻璃單獨(dú)破碎，無明顯碰撞痕跡的車身劃痕，新增設(shè)備損失，以及發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞等，不在車損險的賠付范圍內(nèi)。

（二）發(fā)動機(jī)涉水損失險

發(fā)動機(jī)涉水損失險，指車主為發(fā)動機(jī)購買的附加險，只有在投保了車損險后方可投保本險種。保險期間內(nèi)，保險車輛在使用過程中因發(fā)動機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)的直接損毀，保險人負(fù)責(zé)賠償。

涉水險賠付范圍：投保車輛在涉水路段行駛或被水淹沒后導(dǎo)致的發(fā)動機(jī)損壞，才適用涉水險的理賠條款。

其中的要件主要包含兩個方面：

1、涉水險只賠償車輛發(fā)動機(jī)的損壞，其他部位進(jìn)水導(dǎo)致的車輛受損，一律按車損險的條款理賠；

2、只有發(fā)動機(jī)因進(jìn)水淹沒導(dǎo)致的損壞，才在涉水險的賠償范圍內(nèi)，如果是因皮帶斷裂、氣門頂了等原因造成的發(fā)動機(jī)損壞，則不屬于涉水險理賠范圍。

二、九種常見情況答疑

問題一：因暴雨而導(dǎo)致熄火，如果再次啟動車輛導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞是不是肯定不賠？

（1）車輛所處環(huán)境

不論是行駛中雨水進(jìn)入車輛進(jìn)氣口導(dǎo)致熄火，還是停駛在小區(qū)/地庫/街道的車輛被雨水沒過進(jìn)氣口，只要再次進(jìn)行打火啟動車輛，對發(fā)動機(jī)造成損傷的。

（2）保險公司答復(fù)

這種情況對車輛進(jìn)行二次打火肯定會造成發(fā)動機(jī)損壞，屬于車損險中責(zé)任免除中第十條第（三）款責(zé)任免除中“損失擴(kuò)大”之規(guī)定，根據(jù)條款，附加險條款未盡事宜，以主險條款為準(zhǔn)，因而該情況下，即使您購買了發(fā)動機(jī)涉水損失險，也是不可以進(jìn)行理賠的。

問題二：停駛的車輛被雨水泡了，沒啟動車輛的情況下如何理賠？

（1）車輛所處環(huán)境

停在小區(qū)/地庫/街道的車輛突遇暴雨（沒有被動熄火）被泡，事后沒有啟動車輛的情況下。

（2）保險公司答復(fù)

這種情況下可以通過車損險進(jìn)行理賠。可以利用保險公司的拖車服務(wù)把車輛運(yùn)到相關(guān)保險公司最近的定損點。

問題三：停駛的車輛因雨水而漂離地面，并漂浮撞擊其他車輛或物體。如何理賠？

（1）車輛所處環(huán)境

主動或被迫停駛的車輛，因水的浮力飄離地面，順?biāo)鞅黄茸矒舻狡渌囕v或物體的，并且沒有再次啟動車輛的情況下。

（2）保險公司答復(fù)

如漂浮后撞擊其他車輛，先找交警判定責(zé)任，出據(jù)責(zé)任認(rèn)定書后，由責(zé)任人一方的保險公司通過車損險理賠。漂浮后撞擊其他靜態(tài)物體（諸如房屋/電線桿/樹等），車輛的損失也可通過車損險進(jìn)行理賠。

問題四：車輛因涉水行駛導(dǎo)致發(fā)動機(jī)損壞，沒買涉水險（發(fā)動機(jī)涉水損失險）可否進(jìn)行理賠？

（1）保險公司答復(fù)

因進(jìn)水造成的發(fā)動機(jī)損壞，在車輛沒有二次打火的情況下，購買了涉水險，可以就發(fā)動機(jī)損壞進(jìn)行理賠，沒買涉水險（發(fā)動機(jī)涉水損失險）的不能進(jìn)行理賠。

問題五：沒出質(zhì)保期的車輛，可否通過4S店免費(fèi)進(jìn)行更換因暴雨而損壞的配件？

（1）4S店答復(fù)

不能，必須通過保險公司進(jìn)行理賠。

問題六：遇水后打破玻璃逃生，沒上玻璃單獨(dú)破碎險給賠嗎？

（1）保險公司答復(fù)

無論是逃生還是其他情況，如果沒上玻璃單獨(dú)破碎險，自行從車內(nèi)砸破玻璃，保險公司是不給賠付的。而發(fā)生碰撞引起的非單獨(dú)玻璃破碎（即同時有其他部位受損），保險公司可以通過車損險進(jìn)行理賠。

問題七：理賠時都需要什么證件？與一般理賠流程有區(qū)別嗎？

（1）保險公司答復(fù)

48小時內(nèi)報案后，須攜帶被保險人的身份證原件，保單正本，行駛證、駕駛證辦理理賠手續(xù)，與一般理賠流程相同。

問題八：因自然災(zāi)害而理賠的，第2年保費(fèi)會不會上浮？

（1）保險公司答復(fù)

當(dāng)符合第2年保費(fèi)上浮條件后，會上浮。

問題九：哪些自然災(zāi)害不能得到理賠？

（1）保險公司答復(fù)

地震及其次生災(zāi)害（包括由地震所造成的工程結(jié)構(gòu)、設(shè)施和自然環(huán)境破壞而引發(fā)的火災(zāi)、爆炸、有毒有害物質(zhì)污染、海嘯、水災(zāi)、泥石流、滑坡等災(zāi)害），上述自然災(zāi)害不能通過車損險進(jìn)行理賠。

三、車輛泡水以后，如何申請賠償

車子進(jìn)水一般分為兩種情況：

一是車輛停放在路邊或是地下車庫，由于積水太深導(dǎo)致車輛進(jìn)水。

二是，車輛在行駛時，開進(jìn)積水路段，導(dǎo)致車內(nèi)進(jìn)水、熄火，無法前行。

第一步：電話報案一旦車輛被浸泡在水里，車主必須馬上撥打保險公司電話進(jìn)行報案。

第二步：現(xiàn)場拍照如果保險公司無法及時到達(dá)現(xiàn)場，車主在保證自己安全的情況下請及時拍下現(xiàn)場照片和車輛受損情況，以便定損員進(jìn)行定損。

第三步：救援愛車保險公司與4S店都有拖車救援服務(wù)，但遇上惡劣天氣，拖車也很緊張，這種情況下車主可自行聯(lián)系救援公司進(jìn)行拖車救援，涉及費(fèi)用將由保險公司承擔(dān)。

溫馨提醒：車在水中熄火一定不要再打火，有自啟功能的車主遇大雨一定要關(guān)閉這功能。之后報保險說：＂車被淹了＂即可，拍張能看見車牌的照片留底，車損可理賠車輛清洗檢查費(fèi)用，涉水險可理賠發(fā)動機(jī)維修費(fèi)用。

四、保險的具體賠償額度是多少

車子泡水以后，具體的理賠會由保險公司的工作人員根據(jù)車輛投保的險種以及實際損毀程度進(jìn)行定損理賠。

一般已經(jīng)淹至車頂?shù)钠嚀p失比較大，建議做全損處理。如果修車廠的修理價格達(dá)到實際車輛價值的80%就會被定為全損的車輛，保險公司將按實際價值賠付，車輛將由保險公司回收處理。

五、汽車被水淹后的清洗維修

一般汽車被水淹沒之后都要清洗維修，淹沒的情況、淹水的深度不同，維修的情況不同。車輛進(jìn)水后導(dǎo)致車載電腦、內(nèi)飾、座椅等外圍部件損壞，保險都可以賠。

（一）發(fā)動機(jī)

首先要提醒大家，對深度不清楚的水域不要強(qiáng)行駛過，因為行駛中發(fā)動機(jī)進(jìn)水的話，后果一般都很嚴(yán)重，發(fā)動機(jī)要拆開進(jìn)行大修。如果車停放著被淹了，主要看淹沒情況，輕微進(jìn)水，先對發(fā)動機(jī)排水，再進(jìn)行清洗，更換活塞環(huán)等。缸內(nèi)進(jìn)水，就需要大修了。

（二）內(nèi)飾

在車輛涉水后，地板內(nèi)飾被水泡過，一般都需要更換。車門內(nèi)飾的下端被水泡過得視情況，先進(jìn)行清潔再晾曬干，如果沒有起泡就可以繼續(xù)使用，如果起泡了就需要更換。

（三）座椅

汽車涉水的高度較高時，座椅的底端進(jìn)水同樣很麻煩。手動座椅還好，電動座機(jī)就要更換座椅電機(jī)、座椅調(diào)節(jié)控制開關(guān)。真皮座椅先要清洗，沒有變色和變形的話可繼續(xù)使用。

六、雨天車輛出行注意事項

第一：車輛出問題應(yīng)馬上給保險公司打電話備案(一定要在24時之內(nèi)報案)。

第二：在水中拋錨的車輛，沒有二次啟動或長時間浸泡，一般只需清洗或花幾百元就可修復(fù)。

第三：暴雨天氣盡量不要駕車外出，若必需駕車出門，在出門前應(yīng)仔細(xì)檢查燈光、制動、轉(zhuǎn)向等是否正常。

第四：當(dāng)積水深度超過20厘米建議不要涉水行駛，應(yīng)繞道或熄火后掛空擋將車推出積水區(qū)。

第五：建議中高檔轎車車主購買涉水險作為附加險種，這種險對于保險車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動機(jī)損壞可給予賠償。

（本文轉(zhuǎn)自“九江中院”微信公眾號）