張玉律師

                                                                     私家車從事網(wǎng)約車營(yíng)運(yùn)發(fā)生交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)可否拒賠？

網(wǎng)約車給人們的出行帶來了極大的便捷，很多私家車車主也加入兼職跑網(wǎng)約車的大軍。正常情況下，私家車在保險(xiǎn)公司投保時(shí)車輛用途為家用非營(yíng)運(yùn)，在從事網(wǎng)約車過程中發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)公司會(huì)以“車輛改變使用性質(zhì)導(dǎo)致被保險(xiǎn)車輛危險(xiǎn)程度顯著增加，并未及時(shí)通知保險(xiǎn)人”為由拒賠。那么，如果發(fā)生交通事故，責(zé)任應(yīng)由車主承擔(dān)還是由保險(xiǎn)公司承擔(dān)呢？

法律規(guī)定

1、《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第五十二條 在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。保險(xiǎn)人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

2、《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋（四）》第四條 人民法院認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的是否構(gòu)成保險(xiǎn)法第四十九條、第五十二條規(guī)定的“危險(xiǎn)程度顯著增加”時(shí)，應(yīng)當(dāng)綜合考慮以下因素：

（一）保險(xiǎn)標(biāo)的用途的改變；

（二）保險(xiǎn)標(biāo)的使用范圍的改變；

（三）保險(xiǎn)標(biāo)的所處環(huán)境的變化；

（四）保險(xiǎn)標(biāo)的因改裝等原因引起的變化；

（五）保險(xiǎn)標(biāo)的使用人或者管理人的改變；

（六）危險(xiǎn)程度增加持續(xù)的時(shí)間；

（七）其他可能導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的因素。

律師提醒

保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同，保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)賠償金為對(duì)價(jià)關(guān)系，保險(xiǎn)人依據(jù)投保人告知的情況，評(píng)估危險(xiǎn)程度而決定是否承保以及保險(xiǎn)費(fèi)的具體數(shù)額。保險(xiǎn)合同訂立后，如果危險(xiǎn)程度顯著增加，保險(xiǎn)事故發(fā)生的概率超過了保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)事故發(fā)生的合理預(yù)估，仍然按照之前保險(xiǎn)合同的約定要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)保險(xiǎn)人顯失公平。保險(xiǎn)公司根據(jù)被保險(xiǎn)車輛的用途，將其分為營(yíng)運(yùn)車輛和非營(yíng)運(yùn)車輛，并設(shè)置不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。相較非營(yíng)運(yùn)車輛，正常情況下營(yíng)運(yùn)車輛的運(yùn)行里程多，使用頻率高，發(fā)生交通事故的概率也更大。以非營(yíng)運(yùn)車輛名義投保后，從事營(yíng)運(yùn)活動(dòng)，車輛的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)顯著增加，投保人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司可以增加保費(fèi)或者解除合同并返還剩余保費(fèi)，投保人未通知保險(xiǎn)公司而要求保險(xiǎn)公司賠償營(yíng)運(yùn)車輛的事故損失，顯失公平。

以非營(yíng)運(yùn)車輛名義投保的車輛,從事營(yíng)運(yùn)活動(dòng)增加保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度而未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，屬于法定免責(zé)事由。私家車與營(yíng)運(yùn)車輛在風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)、使用頻率等方面存在較大差異，因此保險(xiǎn)公司在承保時(shí)會(huì)根據(jù)車輛使用性質(zhì)設(shè)定不同的保費(fèi)和保險(xiǎn)責(zé)任。如果私家車主在未通知保險(xiǎn)公司的情況下，擅自將車輛用于營(yíng)運(yùn)，一旦發(fā)生事故，保險(xiǎn)公司可能會(huì)以車輛使用性質(zhì)變更為由拒絕賠償。

       因此，提醒廣大車主，在兼職網(wǎng)約車的同時(shí)，應(yīng)及時(shí)向保險(xiǎn)公司告知真實(shí)情況，及時(shí)變更合同內(nèi)容并繳納與營(yíng)運(yùn)車輛相匹配的保費(fèi)，否則，在發(fā)生交通事故時(shí)將面臨被拒賠的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，還應(yīng)該按照法律規(guī)定取得相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)許可，嚴(yán)格遵守交通規(guī)則，避免造成他人及自身的重大損失。