徐麗律師

案例：張某在2008年投保一份重大疾病保險(xiǎn)，約定如發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的重大疾病，保險(xiǎn)公司賠付重大疾病保險(xiǎn)金20萬元。2013年張某在醫(yī)院檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)確診患有甲狀腺癌。于時(shí)出院后依據(jù)保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，張某在2006年一次單位體檢時(shí)發(fā)現(xiàn)甲狀腺結(jié)節(jié)。但投保時(shí)張某并未將此情況告知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司認(rèn)為張某存在未如實(shí)告知的情況，于是做出解除保險(xiǎn)合同拒賠保險(xiǎn)金的理賠決定。張某認(rèn)為購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司并沒有向張某詢問過是否存在甲狀腺結(jié)節(jié)的情況，而且也不清楚要進(jìn)行告知，于是認(rèn)為保險(xiǎn)公司拒賠結(jié)論不成立，于是訴諸法院。

現(xiàn)實(shí)生活中這樣的案例也不少見，那么，什么是保險(xiǎn)法中的如實(shí)告知義務(wù)？如果未履行如實(shí)告知義務(wù)有什么后果？如遇到保險(xiǎn)公司拒賠時(shí)，如何依法維權(quán)？

一、什么是保險(xiǎn)法如實(shí)告知義務(wù)？

如實(shí)告知義務(wù)指訂立保險(xiǎn)合同，投保人應(yīng)當(dāng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)情況，即足以影響保險(xiǎn)人是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的重要情況向保險(xiǎn)人進(jìn)行告知的義務(wù)。

二、投保人未如實(shí)告知的后果

1、投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

2、投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

三、如果保險(xiǎn)公司以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)拒賠，投保人或者被保險(xiǎn)人如何依法維權(quán)？

    投保人和被保險(xiǎn)人可以從以下幾個(gè)方面依法維護(hù)權(quán)利：

1、保險(xiǎn)公司在合同訂立時(shí)是否知道投保人未如實(shí)告知的情況。

    2、需理賠的重大疾病是否在保險(xiǎn)合同成立的2年后發(fā)現(xiàn)。

3、查看保險(xiǎn)公司在知道有解除事由之日起，是否在三十日內(nèi)行使解除權(quán)。

4、保險(xiǎn)公司是否對(duì)投保人未如實(shí)告知的事項(xiàng)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)進(jìn)行了具體的詢問且投保人未如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司是否有證據(jù)證明。

    5、核實(shí)投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)的情況，是否足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率。

   保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司行使保險(xiǎn)合同解除權(quán)做出了明確的規(guī)定，在投保人或被保險(xiǎn)人收到拒賠通知或者解除保險(xiǎn)合同通知后，如認(rèn)為保險(xiǎn)公司解約拒賠理由不成立的情況下，可以依法向人民法院提起訴訟解決。

四、法律依據(jù)：

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十六條

訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

 投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問題的解釋(二) 》第六條

      投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問范圍及內(nèi)容有爭(zhēng)議的，保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。

      保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。