最高法司法解釋對民間借貸利率作出明確規(guī)定

　　年利率36%以上的借貸合同無效

　　經(jīng)濟(jì)日報(bào)北京8月6日訊 （記者 李萬祥）今天公布的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》明確，“借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)予支持?！毙滤痉ń忉寣⒂?015年9月1日起施行。

　　新司法解釋明確，企業(yè)為了生產(chǎn)經(jīng)營的需要而相互拆借資金，司法應(yīng)當(dāng)予以保護(hù)。

　　“就目前來講，生產(chǎn)經(jīng)營性民間借貸大幅度上揚(yáng)，相反，生活性民間借貸大幅度下降。”最高人民法院審判委員會(huì)專職委員杜萬華分析，在改革開放特別是1993年之后，民間借貸的主體逐漸的從自然人之間、自然人與企業(yè)之間的借貸發(fā)展到企業(yè)與企業(yè)之間的借貸。

　　據(jù)了解，我國正規(guī)金融市場的貸款利率正處于變革時(shí)期，經(jīng)歷了從國家統(tǒng)一貸款利率，到依據(jù)國家基準(zhǔn)利率上下限浮動(dòng)利率，再到2004年取消貸款利率浮動(dòng)上限、2013年取消浮動(dòng)下限的變遷過程。

　　“利率市場化絕不意味著利率無限化，更不意味著利率無序化。必須對民間借貸利率的上限進(jìn)行管控?！倍湃f華指出，對民間借貸利率的管制，除應(yīng)當(dāng)考慮政府及金融監(jiān)管部門監(jiān)管的便利，還要考慮作為市場主體的借貸雙方的真正需求。

　　在我國司法實(shí)踐中，普遍使用央行公布的貸款基準(zhǔn)利率作為裁判中的“銀行同類貸款利率”?！半S著我國利率市場化改革進(jìn)程的推進(jìn)，以基準(zhǔn)貸款利率的四倍作為利率保護(hù)上限的司法政策的變革勢在必行?！倍湃f華表示，民間借貸利率上限究竟如何進(jìn)行調(diào)整，固定利率上限標(biāo)準(zhǔn)如何予以確定，這一系列審判實(shí)踐中的問題亟待回答。

　　最高法1991年發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》明確，“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。”

　　杜萬華在接受《經(jīng)濟(jì)日報(bào)》記者采訪時(shí)表示，新司法解釋規(guī)定的利率是一個(gè)固定利率，而不像以前是參照央行同期貸款基準(zhǔn)利率，具體而言就是“兩線三區(qū)”。

　　“第一根線就是民事法律應(yīng)予保護(hù)的固定利率的年利率24%，第二條線是年利率的36%以上的借貸合同為無效?！倍湃f華分析，兩根線劃分出三個(gè)區(qū)域，一個(gè)是無效區(qū)，一個(gè)是司法保護(hù)區(qū)，一個(gè)是自然債務(wù)區(qū)。其中，自然債務(wù)區(qū)就是24%至36%的區(qū)間。

　　為什么首先考慮24%的利率？杜萬華表示，最高法院研究了1990年以來10多年央行頒布的利率?！把芯堪l(fā)現(xiàn)，央行頒布的貸款基準(zhǔn)利率變化比較大，最低是百分之二點(diǎn)幾，最高的是百分之十二點(diǎn)幾，中間較多的是5%至8%，最后我們選了中間的6%，又參照傳統(tǒng)4倍的含義，從而得出24%的這樣一個(gè)數(shù)字?！?

　　“在24%以內(nèi)，當(dāng)事人起訴到人民法院，作為民事司法審判，法院都要給予法律保護(hù)?！倍湃f華指出，規(guī)定36%以上無效的含義是，如果當(dāng)事人原來自愿償還了利息，基于合同無效，又想要回來，法院將予以支持。

　　有的借款人在沒有約定利息的情況下自愿支付利息，或者支付的利息在年利率的24%至36%之間，事后又想反悔，怎么辦？對此，杜萬華指出：“24%至36%的區(qū)間是自然債務(wù)，如果要提起訴訟，要求法院保護(hù)，法院不會(huì)保護(hù)，但是當(dāng)事人愿意自動(dòng)履行，法院也不反對?！?