李婭莉律師

裁判指引：

銀行向人民銀行征信中心提供借款人的不良征信信息，應(yīng)當(dāng)確保其提供的信息的真實(shí)性、確定性和合法性。因銀行在貸款管理方面存在瑕疵，錯(cuò)誤地將借款人錄入至人民銀行征信系統(tǒng)失信名單，導(dǎo)致借款人個(gè)人征信出現(xiàn)不良記錄，造成借款人的社會(huì)信譽(yù)度降低，給借款人生活上、經(jīng)濟(jì)上、精神上造成不良影響和損失，侵犯了借款人的名譽(yù)權(quán)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。該銀行應(yīng)當(dāng)協(xié)助消除借款人在人民銀行征信中心上的不良記錄，并向其賠禮道歉，同時(shí)應(yīng)當(dāng)賠償借款人因此而造成的損失。

基本案情：

  蔡某于2017年9月7日通過(guò)某銀行合作的第三方J金融公司手機(jī)客戶端向該銀行申請(qǐng)了一筆貸款：本金為30000元，含利息合計(jì)37200元；貸款期限自2017年9月7日至2019年9月7日，共24期，按月還款，每期還款1550元。事后蔡某每期按時(shí)還款，并于2019年9月8日結(jié)清所有貸款及利息，總共37200元。2021年3月17日，蔡某因購(gòu)房貸款的需要，到中國(guó)人民銀行征信中心打印征信報(bào)告時(shí)發(fā)現(xiàn)，自己與該銀行的這筆貸款自2018年12月開(kāi)始就出現(xiàn)逾期未還款的記錄，至2021年3月份止，蔡某已經(jīng)欠該銀行本金及利息共12800元。蔡某打電話向銀行客服咨詢情況，該銀行卻推卸責(zé)任表示是該銀行合作商J金融服務(wù)公司未及時(shí)將蔡某的還款提交給該銀行導(dǎo)致的。而當(dāng)蔡某向J金融公司咨詢情況時(shí)，J金融公司同樣表示自己無(wú)責(zé)是某銀行的責(zé)任。雙方均相互推諉且對(duì)蔡某的問(wèn)題未做處理。無(wú)奈之下，蔡某向法院起訴，要求某銀行及J金融公司共同承擔(dān)名譽(yù)侵權(quán)責(zé)任。

律師分析：

名譽(yù)是對(duì)民事主體的品德、聲望、才能、信用等的社會(huì)評(píng)價(jià)。某銀行錯(cuò)誤報(bào)送的行為導(dǎo)致蔡某在中國(guó)人民銀行征信中心系統(tǒng)上出現(xiàn)不良征信記錄，致使蔡某的信用降低，導(dǎo)致蔡某無(wú)法取得銀行貸款等后果，給蔡某生活上、經(jīng)濟(jì)上、精神上造成不良影響和損失，侵犯了蔡某的名譽(yù)權(quán)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》第十五條規(guī)定，“信息提供者向征信機(jī)構(gòu)提供個(gè)人不良信息，應(yīng)當(dāng)事先告知信息主體本人”；第二十九條規(guī)定，“從事信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)向金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)或者其他主體提供信貸信息，應(yīng)當(dāng)事先取得信息主體的書面同意，并適用本條例關(guān)于信息提供者的規(guī)定”。同時(shí)根據(jù)《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)管理暫行辦法》第十一條規(guī)定，銀行發(fā)現(xiàn)其所報(bào)送的個(gè)人信用信息不準(zhǔn)確時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)告征信服務(wù)中心，征信服務(wù)中心收到糾錯(cuò)報(bào)告應(yīng)當(dāng)立即進(jìn)行更正。但，該銀行向中國(guó)人民銀行征信中心提供原告的個(gè)人不良信息前，并沒(méi)有事先告知過(guò)原告并取得原告的書面同意；且在收到蔡某投訴后未及時(shí)向人民銀行征信中心予以糾正，該行為嚴(yán)重侵犯了蔡某的合法權(quán)益。而J金融公司與某銀行之間是商業(yè)合作關(guān)系，J金融有義務(wù)將蔡某的還款情況及時(shí)并準(zhǔn)確的反饋給某銀行。二者失責(zé)行為共同導(dǎo)致蔡某征信不良的結(jié)果屬于共同侵權(quán)行為，應(yīng)共同承擔(dān)相應(yīng)的民事責(zé)任。