判決要點(diǎn)：機(jī)動(dòng)車駕駛證過期，保險(xiǎn)公司以此拒賠不成立，法院判決賠償，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對免賠理由沒有盡到解釋、說明義務(wù)時(shí)免責(zé)條款無效。

浙 江 省 臺 州 市 椒江 區(qū) 人 民 法 院

民 事 判 決 書

    (2011)臺椒商初第509號

    原告：葉某某，XX．

    委托代理人：劉海林，浙江宇策律師事務(wù)所律師。

    被告：大眾保險(xiǎn)股份有限公司臺州中心支公司，住所地臺州幣白云山西路l 2—26號5樓，組織機(jī)構(gòu)代碼：74980027一x。

    代表人：謝偉成，該公司總經(jīng)理。

    委托代理人：牟XX，女，l 984年X月X日出生，漢族，系大眾保險(xiǎn)股份有限公司臺州中心支公司員工，住XXX。

    原告葉某某為與被告大眾保險(xiǎn)股份有限公司臺州中心支公司(以下簡稱大眾保險(xiǎn)公司)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛一案，于2011年4月7日向本院起訴。本院于同日受理后，依法由審判員張靈敏適用簡易程序于201 1年5月5曰公開開庭進(jìn)行了審理。原告葉某某的委托代理人劉海林與被告大眾保險(xiǎn)公司的委托代理人牟XX到庭參加訴訟。本案現(xiàn)已審理終結(jié)。

原告葉某某起訴稱：原告于2009年7月1 5日為車牌號為浙XX的車輛向被告投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)(以下簡稱交強(qiáng)險(xiǎn))、車輛損失險(xiǎn)、車損不計(jì)免賠險(xiǎn)等險(xiǎn)種，保險(xiǎn)期限從2009年7月1 6日至201 0年7月1 5日。投保時(shí)原告繳納了保費(fèi)，被告出具了繳費(fèi)發(fā)票。2010年4月28日原告駕駛保險(xiǎn)車輛與案外人所駕車輛發(fā)生交通事故，造成兩車不同程序損壞；后經(jīng)《溫嶺市公安局交通警察大隊(duì)事故認(rèn)定書》認(rèn)定，原告對此事故負(fù)全責(zé)，經(jīng)調(diào)解，本次交通事故的損失全部由原告承擔(dān)，包括原告保險(xiǎn)車輛的損失。此后原告修車花去XX元，但至原告起訴之日，被告無正當(dāng)理由拒賠。

被告大眾保險(xiǎn)公司答辯稱：對原告起訴主張的事實(shí)沒有異議，但認(rèn)為：1、發(fā)生事故時(shí)原告所持駕駛證已超過5個(gè)月未進(jìn)行年檢，根據(jù)保險(xiǎn)合同，公安部91號文件及交通安全法的有關(guān)規(guī)定，屬保險(xiǎn)責(zé)任免陪范圍，保險(xiǎn)公司不予理賠。2、如果被告需要承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)先扣除事故對方車輛在交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任范圍內(nèi)應(yīng)賠償?shù)?span>XX元。

本案經(jīng)審理，原、被告對下列事實(shí)已無異議：

原告葉某某于2009年7月15日為浙JGGXX號轎車向被告大眾保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、車損不計(jì)免賠險(xiǎn)等險(xiǎn)種，并支付了保險(xiǎn)費(fèi)，被告大眾保險(xiǎn)公司向原告葉某某簽發(fā)了保險(xiǎn)單，雙方因此成立保險(xiǎn)合同關(guān)系。保險(xiǎn)單主要載明：保險(xiǎn)期限從2009年7月16日零時(shí)起至2010年7月15日二十四止，車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為50800元。2010年4月28日原告葉某某駕駛保險(xiǎn)車輛與案外人所駕車輛發(fā)生碰撞，造成兩車不同程度損壞的交通事故；該事故經(jīng)溫嶺市公安局交通警察大隊(duì)認(rèn)定，原告葉某某負(fù)事故的全部責(zé)任。此后葉某某用去車輛修理費(fèi)XX元。

對方對上述事實(shí)均沒有異議，本院直接予以確認(rèn)。

    本案爭議的焦點(diǎn)為：一、出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)怂竹{駛證是否未按規(guī)定進(jìn)行年檢，被告能否免除保險(xiǎn)賠償責(zé)任；二、如果被告不能免除保險(xiǎn)賠償責(zé)任，被告在理賠時(shí)是否應(yīng)先行扣減交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)任限額。

    對于第一個(gè)爭議焦點(diǎn)，被告大眾保險(xiǎn)公司主張發(fā)生交通事故時(shí)原告所持駕駛證未及時(shí)進(jìn)行年檢，根據(jù)保險(xiǎn)合同的規(guī)定，屬于保險(xiǎn)免責(zé)范圍，故被告應(yīng)當(dāng)免責(zé)。原告主張發(fā)生交通事故時(shí)原告所持駕駛證并不存在未及時(shí)進(jìn)行年檢的情況，且保險(xiǎn)免責(zé)條款也未生效，被告不能因此免責(zé)。

    被告大眾保險(xiǎn)公司為證實(shí)其主張?zhí)峁┝讼铝凶C據(jù)：

    1、機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保單一份，證明被告已告知原告關(guān)于責(zé)任免除條款的事實(shí)。

    2、保險(xiǎn)條款一份，證明持過期駕駛證駕駛車輛屬于保險(xiǎn)除外責(zé)任。

    3、法院案例一份，證明根據(jù)公安部91號文件及交通安全法的有關(guān)規(guī)定，機(jī)動(dòng)車駕駛證應(yīng)在駕駛證期滿前5 0天內(nèi)申請換證，未按規(guī)定辦理的，對發(fā)生交通事故所造成的損失保險(xiǎn)公司不予理賠。

    4、照片一份，證明出險(xiǎn)時(shí)原告持有的駕駛證已經(jīng)超過了有效期。

    經(jīng)質(zhì)證，原告對被告提供的證據(jù)l有異議，認(rèn)為被告未在舉證期限內(nèi)提供，不具有合法性，并認(rèn)為投保單上的簽字并非原告本人所簽。即使該證據(jù)具有合法性，也不能證明被告需待證的事實(shí)，因該份投保單的抬頭是空白的，說明原告在簽字時(shí)對保險(xiǎn)條款并不知情，在投保人簽字部分，也沒有相關(guān)免責(zé)條款提示的內(nèi)容。對證據(jù)2有異議，認(rèn)為與本案不具有關(guān)聯(lián)性。該證據(jù)中的保險(xiǎn)條款沒有原、被告雙方簽字蓋章，特別是被告提供的保險(xiǎn)條款與其實(shí)際在辦理業(yè)務(wù)過程中提供給客戶的在形式上有很大的區(qū)別，同時(shí)被告對免責(zé)條款也沒有進(jìn)行特別提示。對證據(jù)3有異議，認(rèn)為該證據(jù)不具有合法性、關(guān)聯(lián)性，并認(rèn)為我國不是判例法國家，每個(gè)判決都是以事實(shí)和法律為依據(jù)的，該案例對本案不具有參考性，對被告主張的事實(shí)不具有證明力。對證據(jù)4的真實(shí)性、合法性有異議，認(rèn)為被告未在舉證期限內(nèi)提供，即使是合法、真實(shí)的，也不能證明被告的待證事實(shí)。

    原告葉某某為證實(shí)其主張?zhí)峁┝讼铝凶C據(jù)：

    1、保險(xiǎn)單正本一份，證明原、被告之間存在保險(xiǎn)合同關(guān)系，以及投保時(shí)被告未向原告交付保險(xiǎn)條款、未就免責(zé)條款盡到法律規(guī)定的明確說明義務(wù)的事實(shí)。

    2、機(jī)動(dòng)車行駛證、駕駛證各一份，證明原告持有合法的駕駛證和行駛證。

    經(jīng)質(zhì)證，被告對原告提供的證據(jù)l的真實(shí)性無異議，但認(rèn)為被告在購買保險(xiǎn)時(shí)一并向原告交付了保險(xiǎn)條款，不存在沒有告知保險(xiǎn)條款的事實(shí)，并認(rèn)為保險(xiǎn)單中的特別約定第三條也說明被告已明確告知相關(guān)事項(xiàng)。對證據(jù)2的真實(shí)性有異議，認(rèn)為雖然原告的駕駛證因沒有及時(shí)進(jìn)行年檢而在之后年檢時(shí)按最早的時(shí)間進(jìn)行了記錄，但原告出事故時(shí)提交的駕駛證已經(jīng)超過了年檢時(shí)間。

    對原、被告提供的證據(jù)，本院認(rèn)證如下：原告提供的證據(jù)l，被告對真實(shí)性無異議，本院對該證據(jù)的真實(shí)性予以確認(rèn)，能夠證明原、被告之間存在保險(xiǎn)合同關(guān)系的事實(shí)。該保險(xiǎn)單中特別約定第三條記載的“本保險(xiǎn)人已就本保險(xiǎn)單所附責(zé)任免除條款、特約條款，向投保人作了明確的解釋和說明，如未說明，投保人應(yīng)在48小時(shí)內(nèi)向我公司提出書面異議，否則視同被保險(xiǎn)人或投保人已確認(rèn)以上條款”的內(nèi)容，并非原、被告對保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的約定，被告對保險(xiǎn)免責(zé)條款的說明義務(wù)不能據(jù)此免除。原告提供的證據(jù)2，真實(shí)性能予以確定，本院予以采信，能夠證明原告持有的行駛證、駕駛證的相關(guān)情況。被告提供的證據(jù)1，原告否認(rèn)其在投保人簽字欄進(jìn)行簽名。即使原告的簽字屬實(shí)，該份車輛保險(xiǎn)信息單也未能反映被告就免責(zé)條款向原告進(jìn)行明確說明的內(nèi)容，故對被告主張的待證事實(shí)不具有證明力。被告提供的證據(jù)2，原告沒有異議，但保險(xiǎn)條款系財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的組成部分，原告又未能提供其他保險(xiǎn)條款，故本院對其中保險(xiǎn)條款的真實(shí)性予以認(rèn)定。被告提供的證據(jù)3，真實(shí)性無法確定，且其案情與本案并不雷同，更不能產(chǎn)生對本案的既判力或案例指導(dǎo)效果，故不予采信。被告提供的證據(jù)4，真實(shí)性無法確定，不予采信。 
根據(jù)上述認(rèn)證結(jié)果，本院認(rèn)定：原告葉某某系浙JGGXX號轎車的所有人，其所持駕駛證記載：準(zhǔn)駕車型為C1E，初次領(lǐng)證日期為1995年11月28日，有效起始日期為2009年11月28日，有效期6年。原告葉某某為其所有的浙JGXX號轎車向被告大眾保險(xiǎn)公司投保的險(xiǎn)種中，其中車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)條款責(zé)任免除部分第六條第（七）項(xiàng)記載，駕駛?cè)舜嬖跓o駕駛證或駕駛證有效期已屆滿、駕駛員被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車輛不符、持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證以及在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車等任一情形的，不論任何原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。但被告大眾保險(xiǎn)公司并未對保險(xiǎn)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果向投保人葉某某作出解釋，以使投保人葉某某明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。故本院認(rèn)為：本案中的保險(xiǎn)免責(zé)條款不發(fā)生法律效力，被告以發(fā)生交通事故時(shí)駕駛?cè)怂竹{駛證未按規(guī)定進(jìn)行審驗(yàn)保險(xiǎn)公司因此免責(zé)的抗辯理由不能成立，被告的保險(xiǎn)賠償責(zé)任不能免除。

    對于第二個(gè)爭議焦點(diǎn)，被告大眾保險(xiǎn)公司主張本案事故為雙方事故，如被告需承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，應(yīng)先扣除事故對方車輛在交強(qiáng)險(xiǎn)無責(zé)范圍內(nèi)應(yīng)賠償?shù)?span>XX元。原告葉某某主張根據(jù)合同的相對性，原告有權(quán)選擇要求事故相對方在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償XX元，也有權(quán)向其所投保的保險(xiǎn)公司索賠。

    本院認(rèn)為：原告所有的機(jī)動(dòng)車與他人所有的機(jī)動(dòng)車發(fā)生碰撞，原告既有權(quán)選擇要求其投保的保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也有權(quán)選擇與之相碰撞的對方車輛要求其承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。被告提出原告因交通事故造成的損失應(yīng)在事故對方車輛所投機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)賠付金額之外承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任的主張缺乏法律依據(jù)，本院不予采納。

    綜上，本院認(rèn)為：原、被告之間的保險(xiǎn)合同除保險(xiǎn)免責(zé)條款不發(fā)生法律效力外，其他內(nèi)容合法有效，雙方應(yīng)按約履行。被告對原告所有的車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故及因此造成XX元損失并無異議，理應(yīng)在承保的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。原告的訴訟請求合法，本院予以支持。依照《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條第二款、第二十三條第一款之規(guī)定，判決如下：

    被告大眾保險(xiǎn)股份有限公司臺州中心支公司于本判決發(fā)生法律效力之日起十日內(nèi)支付給原告葉某某保險(xiǎn)金XX元。

    如果未按本判決指定的期間履行給付金錢義務(wù)，應(yīng)當(dāng)依照《中華人民共和國民事訴訟法》第二百二十九條之規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

    案件受理費(fèi)XX元(已減半)，由被告大眾保險(xiǎn)股份有限公司臺州中心支公司負(fù)擔(dān)。

    如不服本判決，可在判決書送達(dá)之日起十五日內(nèi)，向本院遞交上訴狀及副本一份，上訴于浙江省臺州市中級人民法院。在遞交上訴狀之日起7日內(nèi)先預(yù)繳上訴案件受理費(fèi)XX元(具體金額由浙江省臺州市中級人民法院確定，多余部分以后退還)，逾期不交按自動(dòng)撤回上訴處理?？顓R：臺州市財(cái)政局，帳號：9001 01 0400032 35，開戶銀行：中國農(nóng)業(yè)銀行臺州市經(jīng)濟(jì)開發(fā)區(qū)支行。

    如法律文書生效后，義務(wù)人不自覺履行義務(wù)的，權(quán)利人可在法律文書確定履行期間的最后一日起二年內(nèi)向本院申請執(zhí)行。逾期申請的，本院不予受理。

                                 審判員：張靈敏（法院印章）

 代  書記員楊    萍